Ricorso ABF: come funziona l'Arbitro Bancario Finanziario e quando conviene

Cos'è l'Arbitro Bancario Finanziario

L'ABF è un sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti e le banche, le finanziarie e gli altri intermediari. È indipendente, ma la Banca d'Italia ne cura il funzionamento. Le decisioni le prendono dei collegi composti da esperti, distribuiti sul territorio in sette sedi: Bari, Bologna, Milano, Napoli, Palermo, Roma e Torino. Chi vive in Piemonte si rivolge al Collegio di Torino.

È un'alternativa al giudice, molto più rapida ed economica. Non serve un avvocato: il ricorso si presenta online dal portale dell'ABF, anche da soli. Restano fuori i servizi di investimento, per i quali esiste l'Arbitro per le Controversie Finanziarie della Consob, e le questioni assicurative.

Primo passo: il reclamo alla banca o alla finanziaria

All'ABF non si arriva direttamente. Prima devi presentare un reclamo scritto all'ufficio reclami dell'intermediario, meglio con PEC o raccomandata, spiegando cosa contesti e cosa chiedi. L'intermediario ha di norma 60 giorni per risponderti, che diventano 15 giornate lavorative per i servizi di pagamento, come bonifici, carte e addebiti non autorizzati.

Il reclamo non è una formalità. Quello che chiedi nel reclamo delimita quello che potrai chiedere all'ABF: se il reclamo è generico o incompleto, il ricorso parte debole. Per questo lo prepariamo con la stessa cura del ricorso.

Quando e come si presenta il ricorso ABF

Non si può ricorrere all'ABF se la stessa questione è già stata portata davanti a un giudice o a un arbitro.

La decisione dell'ABF è vincolante?

La decisione dell'ABF non è una sentenza: non si può pignorare la banca sulla base di una decisione dell'Arbitro. Ma ha un peso concreto. Se l'intermediario non la rispetta, l'inadempimento viene pubblicato sul sito dell'ABF e l'intermediario deve renderlo noto anche sul proprio sito. Per una banca è un danno di reputazione serio, ed è il motivo per cui le decisioni vengono in genere rispettate. Resta sempre possibile, per entrambe le parti, rivolgersi poi al giudice.

Per quali problemi si può fare ricorso all'ABF

• Segnalazioni in CRIF e Centrale Rischi: segnalazioni senza preavviso, con dati errati o non aggiornati, sofferenze non motivate. Il ricorso si fa contro la banca che ha segnalato. Vedi cancellazione CRIF e Centrale Rischi e segnalazione senza preavviso.
• Cessione del quinto e prestiti estinti in anticipo: la restituzione della parte di costi e commissioni non goduta. È la materia più frequente davanti all'ABF. Vedi rimborso cessione del quinto.
• Carte revolving: tassi oltre la soglia d'usura, TAEG non indicato o sbagliato. Vedi carta revolving.
• Frodi e operazioni non autorizzate: addebiti su carta o conto che non hai disposto, phishing, furto d'identità.
• Costi e condizioni del rapporto: commissioni non pattuite, interessi sbagliati, mancata consegna di documenti.

Quali documenti servono per il ricorso ABF

Un ricorso ABF si vince con i documenti. Il Collegio decide su quello che c'è nel fascicolo, e non sente testimoni: se una prova manca, la domanda rischia di essere respinta anche quando hai ragione. Prima di partire raccogliamo con te:

• il contratto e i documenti informativi che ti sono stati consegnati, come il SECCI per i finanziamenti;
• il reclamo inviato, con la prova della data di invio, e l'eventuale risposta dell'intermediario;
• per le segnalazioni, le visure CRIF, Experian, CTC o Centrale Rischi e le comunicazioni ricevute dalla banca;
• per i rimborsi, il conteggio estintivo o la quietanza di estinzione;
• per le frodi, la denuncia, gli estratti conto e la corrispondenza con la banca sul blocco della carta o del conto.

L'intermediario risponde al ricorso con le sue controdeduzioni, e tu puoi replicare. Anche questa fase va seguita con attenzione, perché è spesso lì che si chiariscono i punti decisivi.

Come ti aiutiamo con reclamo e ricorso ABF

Puoi presentare il ricorso da solo, e in alcuni casi semplici ti diremo di farlo. Quando il caso è più delicato ti assistiamo nella stesura: verifichiamo se ci sono i presupposti e se i termini sono ancora aperti, ricostruiamo i fatti con i documenti, scriviamo il reclamo con richieste precise e poi il ricorso, con gli argomenti e le decisioni dell'ABF che lo sostengono. Ti diciamo con franchezza anche quando un ricorso ha poche possibilità: non tutti vengono accolti, ed è meglio saperlo prima.