Saldo e stralcio dei debiti, anche a rate: come funziona davvero

Cos'è il saldo e stralcio e quando conviene

Il saldo e stralcio è una transazione: il creditore accetta una somma più bassa del debito, in un'unica soluzione o a rate, e rinuncia al resto. Non è un diritto del debitore e nessuna legge obbliga la banca ad accettarlo: è una trattativa, e il risultato dipende da come viene preparata.

In genere conviene quando il debito è già in ritardo da tempo, quando è stato ceduto a una società di recupero crediti, oppure quando hai una somma da offrire, anche divisa in rate. Se il creditore non accetta o se i debiti sono troppi rispetto al reddito, valutiamo con te la rimodulazione delle rate o le procedure di sovraindebitamento ex Legge 3/2012.

Saldo e stralcio a rate: non serve avere tutta la somma

Molti pensano che il saldo e stralcio voglia dire pagare tutto in un'unica soluzione. Non è così, e nella maggior parte delle nostre pratiche il cliente quella somma non ce l'ha. Per questo gestiamo la pratica in due passaggi:

• prima lo stralcio: trattiamo con il creditore la riduzione del debito;
• poi la rateizzazione: l'importo ridotto si paga a rate, fino a 120 rate mensili, con una rata che il tuo reddito può sostenere.

Rate, importi e scadenze vengono scritti nell'accordo. Se puoi pagare in un'unica soluzione hai più forza nella trattativa, ma non è una condizione per iniziare.

Un esempio a rate: su un debito di 50.000 € chiuso con un accordo da 35.000 €, l'importo si può pagare fino a 120 rate mensili, cioè circa 292 € al mese. Con un accordo da 30.000 € la rata scende a 250 €, con 25.000 € a circa 208 €. Numero di rate, importi e scadenze vengono scritti nell'accordo.

Come si prepara la proposta di saldo e stralcio

La proposta va fatta per iscritto, con un importo sostenibile e con la richiesta di chiudere la posizione senza altre pretese. Cosa evitare: riconoscere il debito per intero senza averlo verificato, promettere pagamenti che non puoi mantenere, pagare acconti prima di avere l'accordo firmato.

Quanto offrire: da cosa dipende la percentuale

Non esiste una percentuale fissata per legge. Contano l'anzianità del debito, il fatto che sia stato ceduto (chi compra un credito in sofferenza spesso lo paga molto meno del suo valore), le garanzie, le eventuali azioni giudiziali già avviate e la tua situazione economica. Nelle nostre pratiche il risparmio medio è intorno al 30%, e in molti casi arriviamo al 40% o al 50%: ogni caso è diverso.

L'accordo scritto e la quietanza liberatoria

Paghi, o inizi a pagare le rate, solo dopo aver ricevuto l'accordo firmato dal creditore. Quando hai finito di pagare ti facciamo rilasciare la quietanza liberatoria, il documento che dichiara il debito estinto e senza ulteriori pretese: è la tua tutela se in futuro qualcuno dovesse richiedere la stessa somma. Per tutta la pratica avrai un consulente dedicato che puoi contattare direttamente, e ti aggiorniamo a ogni passaggio.

Saldo e stralcio e segnalazione in CRIF

Dopo l'accordo la posizione risulta regolarizzata. Per il Garante della privacy, in caso di saldo e stralcio il dato resta visibile nei sistemi di informazioni creditizie per 24 mesi dalla regolarizzazione. Se invece la segnalazione era sbagliata, senza preavviso o non aggiornata, possiamo chiederne la cancellazione.

Quanto costa: scegli tu la formula

Fai la prova con i tuoi numeri

Soddisfatti o rimborsati: nel preventivo indichiamo il risultato minimo che ci impegniamo a ottenere; se non lo raggiungiamo, ti restituiamo i compensi dello studio. Il risparmio si calcola sull'importo che il creditore ti chiede oggi, non sulla somma delle rate future. I soldi per i creditori li paghi tu direttamente: non passano mai da noi. Si parte sempre da una consulenza con un nostro professionista.