Saldo e stralcio con il recupero crediti: debito ceduto, lettere e telefonate

Chi ti scrive: società mandataria o cessionario del credito?

Dietro la parola "recupero crediti" ci sono due situazioni molto diverse, ed è la prima cosa da capire.

Nel settore operano molte società note, che a seconda dei casi possono essere titolari dei crediti, gestori per conto di altri o entrambe le cose: per esempio Intrum, doValue, Kruk, iQera, Hoist Finance, Banca Ifis, AMCO. Il nome sulla lettera da solo non ti dice in quale veste ti scrivono: va chiesto e verificato per ogni pratica.

Debito ceduto: come verificare la cessione

Banche e finanziarie vendono spesso i crediti non pagati in blocco, a migliaia insieme. Per queste cessioni l'art. 58 del Testo unico bancario prevede una pubblicità particolare: un avviso nella Gazzetta Ufficiale e l'iscrizione nel registro delle imprese, che sostituiscono la notifica a ogni singolo debitore. Nella pratica, di solito ricevi anche una lettera che ti informa della cessione.

Cosa puoi chiedere, per iscritto:

• gli estremi della cessione: data, cedente, cessionario e riferimenti dell'avviso in Gazzetta Ufficiale;
• la prova che il tuo rapporto rientra nel blocco ceduto, se l'avviso descrive i crediti solo per categorie;
• copia del contratto originario e il conteggio del debito, con capitale, interessi e spese distinti;
• se ti scrive un gestore, l'indicazione del titolare del credito per cui agisce.

Quando il debitore contesta, la giurisprudenza chiede a chi agisce di dimostrare che quel singolo credito è stato davvero ceduto: l'avviso generico, da solo, può non bastare. Questo conta soprattutto se si arriva a un decreto ingiuntivo.

Cosa può fare e cosa non può fare il recupero crediti

Le società di recupero possono contattarti per lettera, per telefono, con messaggi e anche con visite, per chiederti di pagare o di trovare un accordo. Le agenzie che recuperano crediti per conto di terzi devono avere la licenza del questore prevista dall'art. 115 del TULPS, e dal 2024 i gestori di crediti bancari sono soggetti anche alle regole europee sui credit servicer, recepite con il D.Lgs. 116/2024. Devono comunque comportarsi in modo corretto.

Secondo le indicazioni del Garante della privacy e le regole sulle pratiche commerciali, il recupero crediti non può:

• comunicare il tuo debito a familiari, vicini, colleghi o al datore di lavoro;
• telefonarti con insistenza o in orari inopportuni, né lasciare messaggi che altri possono ascoltare;
• usare minacce, toni intimidatori o prospettare conseguenze false, come l'arresto o il pignoramento immediato;
• presentarsi come un ufficiale giudiziario o far credere di avere poteri che non ha;
• pignorare beni o stipendio senza un titolo esecutivo e senza passare dal giudice.

Se subisci comportamenti scorretti, annota date e orari, conserva messaggi e lettere e chiedi per iscritto che le comunicazioni avvengano solo per posta o PEC. I comportamenti scorretti si possono segnalare al Garante della privacy, all'Autorità garante della concorrenza e del mercato e, per le agenzie con licenza, alla Questura.

Prescrizione: il debito con il recupero crediti scade?

La cessione non cambia la natura del debito e non allunga i termini. Per i debiti nati da un contratto di finanziamento il termine ordinario di prescrizione è in genere di dieci anni (art. 2946 c.c.), ma alcune voci possono avere termini più brevi e ogni lettera di messa in mora ricevuta interrompe il termine, che riparte da capo. Per capire se un debito è prescritto servono quindi tutte le comunicazioni ricevute negli anni, con le date.

Attenzione: anche una tua lettera in cui riconosci il debito interrompe la prescrizione. Per questo ogni risposta va scritta con cura, come spieghiamo nella pagina sulla lettera di saldo e stralcio.

Cosa fare quando arriva la lettera del recupero crediti

• Non pagare d'impulso e non fare bonifici "di buona volontà": un acconto senza accordo non chiude nulla.
• Non riconoscere il debito al telefono o per iscritto prima di averlo verificato.
• Raccogli i documenti: la lettera, il contratto originario se ce l'hai, le comunicazioni precedenti.
• Chiedi per iscritto gli estremi della cessione o del mandato e il dettaglio del conteggio.
• Controlla le centrali rischi: se risulti segnalato, verifica se la segnalazione è corretta e se è stato inviato il preavviso.
• Valuta la strategia: saldo e stralcio, contestazione, oppure, se i debiti sono troppi, le procedure di sovraindebitamento ex Legge 3/2012.

Come trattiamo il saldo e stralcio con le società di recupero

Prima verifichiamo, poi trattiamo. Si parte da una consulenza con un nostro professionista e, dopo l'incarico, ricostruiamo la posizione: chi è il titolare del credito, quando e come è stato ceduto, quanto è dovuto davvero e se ci sono vizi nel contratto originario, che la perizia econometrica compresa nella pratica mette in evidenza. Con questi argomenti proponiamo un importo sostenibile, anche a rate, e chiudiamo con accordo scritto, rinuncia al resto e quietanza liberatoria, così il debito non torna fuori anni dopo con un altro nome sulla busta. Avrai un consulente dedicato che puoi contattare direttamente, e ti aggiorniamo a ogni passaggio della pratica.