Segnalazione CRIF senza preavviso: quando è illegittima e come farla cancellare

Il preavviso prima della segnalazione in CRIF è obbligatorio?

Sì. Il Codice di condotta dei sistemi di informazioni creditizie, approvato dal Garante della privacy e valido per CRIF, Experian e CTC, prevede che quando salti dei pagamenti la banca o la finanziaria ti avvisi che stai per essere segnalato. Il dato sul primo ritardo può diventare visibile alle altre banche solo dopo che sono trascorsi almeno 15 giorni dall'invio del preavviso.

Il senso della regola è semplice: darti il tempo di pagare, o di contestare, prima che il tuo nome compaia come cattivo pagatore. Per questo il preavviso è considerato un presupposto di legittimità della segnalazione. Se manca, la segnalazione non doveva essere fatta e va cancellata.

Il preavviso può arrivare anche dentro un sollecito di pagamento, ma deve dire in modo chiaro che, se non paghi, i tuoi dati verranno registrati in uno o più SIC. Una generica lettera di sollecito che non parla di segnalazione non basta.

Chi deve dimostrare di aver mandato il preavviso?

L'onere della prova è a carico dell'intermediario. Non devi essere tu a dimostrare di non aver ricevuto nulla, cosa impossibile: è la banca o la finanziaria che deve provare di averti inviato il preavviso, all'indirizzo corretto e con il giusto anticipo rispetto alla segnalazione. Nei casi che esaminiamo capita spesso che la lettera sia stata mandata a un vecchio indirizzo, o che l'intermediario non riesca a produrre nessuna prova di spedizione.

Il preavviso vale anche per partite IVA e professionisti?

Sì. Con la decisione n. 4632 del 15 maggio 2023 il Collegio di coordinamento dell'Arbitro Bancario Finanziario ha chiarito che l'obbligo di preavviso nei SIC riguarda tutte le persone fisiche i cui dati vengono trattati, anche imprenditori individuali e professionisti, e non solo i consumatori.

Segnalazione in Centrale Rischi senza preavviso: cosa cambia

Qui bisogna fare attenzione, perché molti siti mescolano le due cose. La Centrale Rischi è l'archivio della Banca d'Italia e ha regole proprie. Per i consumatori l'art. 125, comma 3, del Testo unico bancario impone alla banca di informarti la prima volta che segnala informazioni negative. Ma il Collegio di coordinamento dell'ABF, con la decisione n. 4519 del 10 maggio 2023, ha stabilito che questo avviso è un obbligo di trasparenza e non una condizione di validità.

Questo non vuol dire che una segnalazione in Centrale Rischi non si possa mai contestare: una sofferenza fatta senza valutare la tua situazione complessiva, ad esempio per un solo ritardo, si può contestare per altri motivi. Ne parliamo nella pagina su cancellazione CRIF e Centrale Rischi.

Cosa fare se sei stato segnalato in CRIF senza preavviso

• Procurati le visure di CRIF, Experian e CTC: sono gratuite. Controlla da quale mese compare il ritardo.
• Raccogli la corrispondenza ricevuta dalla banca o dalla finanziaria, comprese email, PEC e SMS, e verifica quale indirizzo avevano.
• Chiedi la cancellazione per iscritto all'intermediario e al gestore del SIC, chiedendo di produrre la prova del preavviso.
• Se non rispondono o rifiutano, presenta un reclamo formale e poi il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario, oppure un reclamo al Garante della privacy.
• Non smettere di gestire il debito: la cancellazione della segnalazione non cancella il debito, che resta da pagare o da chiudere con un accordo.

Risarcimento per segnalazione illegittima: quando spetta

La cancellazione è la prima cosa che si ottiene. Il risarcimento è un passo in più e non è automatico: il danno va dimostrato. Servono prove concrete, come il rifiuto scritto di un mutuo o di un prestito dovuto alla segnalazione, una compravendita saltata, maggiori costi per un finanziamento ottenuto a condizioni peggiori. Valutiamo con te se ci sono gli elementi per chiederlo, e con quale strumento, prima di partire. Se il quadro dei debiti è più ampio, il punto di partenza resta una consulenza con un nostro professionista.