Rimborso del prestito estinto anticipatamente: costi, interessi e assicurazioni da recuperare

Prestito estinto in anticipo: cosa dice la legge

L'art. 125-sexies del Testo unico bancario stabilisce che il consumatore può rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, il finanziamento, e che in quel caso ha diritto alla riduzione del costo totale del credito per la vita residua del contratto. In parole semplici: se paghi prima, non devi pagare i costi che riguardano gli anni che non userai.

È la stessa regola che vale per la cessione del quinto, e ha seguito la stessa storia. Dopo la sentenza Lexitor della Corte di giustizia europea, la sentenza n. 263/2022 della Corte costituzionale e la modifica dell'art. 11-octies del D.L. 73/2021 da parte dell'art. 27 del D.L. 104/2023, anche per i contratti firmati prima del 25 luglio 2021 si devono ridurre tutti i costi, compresi quelli pagati all'inizio. Per i contratti successivi il criterio di calcolo è quello indicato nel contratto; se manca, si applica il costo ammortizzato.

Prestiti personali e prestiti finalizzati: i casi più frequenti

Nel prestito finalizzato c'è poi un aspetto in più: il finanziamento è collegato all'acquisto del bene. Se il venditore non consegna o consegna qualcosa di diverso da quanto pattuito, l'art. 125-quinquies del Testo unico bancario consente, a certe condizioni, di chiedere la risoluzione anche del contratto di credito e la restituzione delle rate pagate. È un caso diverso dal rimborso per estinzione anticipata, ma vale la pena saperlo.

Le assicurazioni abbinate al prestito

Molti prestiti vengono venduti con una polizza: per il caso di morte, invalidità, perdita del lavoro. Spesso il premio viene pagato tutto all'inizio e finanziato insieme al prestito. Se estingui in anticipo, la copertura non serve più per il periodo che resta, e per le polizze collegate al finanziamento la legge (art. 22, comma 15-quater, del D.L. 179/2012) prevede la restituzione della parte di premio non goduta.

L'indennizzo per l'estinzione anticipata

La finanziaria può chiedere un indennizzo per l'estinzione anticipata, ma entro limiti precisi: non oltre l'1% dell'importo rimborsato in anticipo se mancano più di dodici mesi alla fine del contratto, non oltre lo 0,5% se ne mancano meno, e in nessun caso più degli interessi che avresti pagato nel periodo residuo. Ci sono anche casi in cui non è dovuto, ad esempio quando l'estinzione avviene in forza di un'assicurazione destinata a garantire il credito o quando estingui tutto il debito residuo e questo non supera i 10.000 euro. Nel conteggio estintivo verifichiamo anche questo.

Come si chiede il rimborso

Si parte con un reclamo scritto alla finanziaria, con il calcolo di quanto ti spetta. Se entro 60 giorni la risposta non arriva o è negativa, si presenta il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario, con un contributo di 20 euro e senza obbligo di avvocato. Se serve una causa, la seguono gli avvocati convenzionati con lo studio. I documenti utili sono il contratto con il prospetto SECCI, il conteggio estintivo, la quietanza e, se c'era, il contratto della polizza.

E se hai ancora debiti con la stessa finanziaria?

Succede spesso: un prestito estinto con un consolidamento, che poi a sua volta non si riesce a pagare. Un credito verso la finanziaria è un argomento da usare nella trattativa. Se la posizione è già in ritardo valutiamo insieme rimborso e saldo e stralcio con la finanziaria, partendo da una consulenza con un nostro professionista. Se i debiti sono troppi rispetto al reddito, la strada può essere il sovraindebitamento ex Legge 3/2012.