Esdebitazione: quando i debiti residui vengono cancellati

Cos'è l'esdebitazione

L'esdebitazione consiste nella liberazione dai debiti: i crediti rimasti non pagati alla fine della procedura non sono più esigibili da te (art. 278, comma 1, CCII). In parole semplici, dopo aver dato ai creditori quello che potevi, con la vendita dei beni o con una parte del reddito, il resto non lo devi più. Esisteva già nella Legge 3/2012 e oggi è disciplinata dal Codice della crisi.

Non è però un "cancella tutto". Ci sono condizioni da rispettare, debiti che restano e limiti al numero di volte. Vediamoli con ordine.

Quando arriva l'esdebitazione, procedura per procedura

Nella liquidazione controllata l'esdebitazione opera decorsi tre anni anche se la procedura è ancora aperta, per esempio perché un immobile non è stato ancora venduto. Non ha effetto, però, sui giudizi in corso e sulle operazioni di liquidazione (art. 282, comma 2-bis).

Le condizioni: la meritevolezza

Nella liquidazione controllata del sovraindebitato l'esdebitazione opera se ricorrono le condizioni dell'art. 280, se non c'è una condanna definitiva per i reati indicati dalla legge e se non hai causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 282, comma 2). Le condizioni dell'art. 280, in sintesi:

• non aver distratto beni, inventato debiti o fatto ricorso abusivo al credito;
• non aver ostacolato o rallentato la procedura, e aver dato al liquidatore e all'OCC tutte le informazioni e i documenti utili;
• non aver ottenuto un'altra esdebitazione nei cinque anni precedenti;
• non averla già ottenuta due volte;
• non essere stato condannato in via definitiva per bancarotta fraudolenta o per delitti legati all'attività d'impresa, salvo riabilitazione.

La collaborazione conta davvero: rispondere alle richieste del liquidatore, comunicare le variazioni di reddito, non spostare beni. Nelle pratiche che seguiamo ti ricordiamo noi scadenze e adempimenti.

Quali debiti non si esdebitano

Sono esclusi dall'esdebitazione (art. 278 CCII):

• gli obblighi di mantenimento e alimentari, per esempio l'assegno per i figli o per l'ex coniuge;
• i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale;
• le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non sono accessorie a debiti estinti.

Inoltre restano salvi i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso (art. 278, comma 6). E i creditori che non hanno partecipato alla procedura, per fatti anteriori, vengono liberati solo per la parte che supera la percentuale pagata agli altri creditori di pari grado (art. 278, comma 2): per questo è importante ricostruire tutti i debiti, anche quelli dimenticati.

Esdebitazione e CRIF: cosa succede dopo

L'esdebitazione chiude i debiti, ma non cancella in automatico la tua storia nelle centrali rischi. CRIF, Centrale Rischi della Banca d'Italia e gli altri sistemi conservano le informazioni secondo le loro regole sui tempi di conservazione. Quello che puoi pretendere è che le posizioni risultino aggiornate in modo corretto, chiuse e coerenti con la procedura.

Dopo l'esdebitazione facciamo le visure e controlliamo ogni segnalazione. Se una è sbagliata, non aggiornata o è stata fatta senza preavviso, possiamo chiederne la correzione o la cancellazione dalla CRIF e dalla Centrale Rischi.

Ripartire dopo l'esdebitazione

L'esdebitazione serve a questo: ricominciare. Chi ne ha beneficiato può tornare a lavorare, aprire un conto, in prospettiva chiedere di nuovo credito. Ti consigliamo di farlo con calma: niente nuovi finanziamenti nei primi tempi, un piccolo fondo per gli imprevisti, e un controllo periodico delle centrali rischi. Se vuoi capire quale strada può portarti fin qui, il primo passo è il check-up sovraindebitamento (350 € IVA inclusa, scalati dal compenso se ci affidi la procedura), e il quadro completo è nella guida al sovraindebitamento ex Legge 3/2012.