Ridurre le rate dei debiti: abbassare la rata del prestito senza cause

Cos'è la rimodulazione dei debiti

Rimodulare un debito significa cambiare il piano di rimborso d'accordo con il creditore. Il debito resta, ma lo paghi in un modo che il tuo reddito può sostenere. Le soluzioni che chiediamo più spesso sono tre:

• rata più bassa: l'importo mensile si riduce, in genere allungando la durata;
• durata più lunga: più rate, ciascuna più leggera;
• sospensione temporanea: una pausa di qualche mese, utile se la difficoltà è passeggera, per esempio cassa integrazione, malattia o un periodo senza lavoro.

La differenza rispetto al saldo e stralcio è sostanziale: con la rimodulazione non chiedi uno sconto sul debito, chiedi tempo. E proprio per questo la banca è più disposta ad ascoltarti quando sei ancora un cliente in regola.

Come abbassare la rata del prestito: per chi è adatta la rimodulazione

La rimodulazione funziona soprattutto se sei ancora in regola o hai pochi ritardi. In quella fase hai qualcosa da offrire alla banca: la prospettiva di continuare a pagare, invece di un credito in sofferenza da recuperare. È adatta a te se:

• paghi ancora le rate, ma con fatica, o ne hai saltata qualcuna;
• hai più finanziamenti e la somma delle rate pesa troppo sul reddito;
• il tuo reddito è calato, per un cambio di lavoro, una separazione, la pensione o un problema di salute;
• vuoi evitare la segnalazione negativa nelle centrali rischi e le azioni di recupero.

Se invece le rate sono ferme da tempo e il debito è già passato a una società di recupero, la rimodulazione è più difficile e di solito si valuta il saldo e stralcio. Se non sai bene in che situazione sei, parti dalla pagina non riesco a pagare le rate o dal test sui debiti.

Rinegoziare il debito: come lavoriamo

Una richiesta generica, come "non ce la faccio, abbassatemi la rata", viene spesso respinta o ignorata. Una proposta motivata e documentata ha un'altra forza. Il nostro percorso:

• Consulenza e preventivo: parli con il professionista che seguirà la pratica, al telefono, in videochiamata o in studio, e ricevi un preventivo scritto prima di qualsiasi incarico.
• Ricostruzione dei debiti: dopo l'incarico ricostruiamo tutti i debiti con le visure CRIF, Centrale Rischi e CAI e mettiamo in fila rate, scadenze e creditori.
• Analisi dei contratti: verifichiamo tassi, costi, polizze e merito creditizio. Se troviamo vizi, diventano argomenti per ottenere condizioni migliori.
• Piano sostenibile: calcoliamo quanto puoi pagare ogni mese senza rinunciare al necessario.
• Trattativa: scriviamo noi a banche e finanziarie con la proposta, la documentazione e le motivazioni, e seguiamo le risposte.
• Accordo scritto: ogni nuova condizione deve essere messa per iscritto. Te la spieghiamo e decidi tu se firmarla.

Cosa serve per chiedere di ridurre le rate

Una richiesta di rimodulazione è credibile quando la banca capisce due cose: perché oggi non riesci a pagare la rata attuale e perché la nuova rata la pagherai davvero. Per questo raccogliamo con te alcuni documenti:

• i contratti di finanziamento e gli ultimi estratti o piani di ammortamento;
• le buste paga o il cedolino della pensione, oppure la dichiarazione dei redditi;
• la documentazione del cambiamento, per esempio una lettera di licenziamento, la cassa integrazione, una sentenza di separazione o un certificato medico;
• l'elenco delle spese fisse della famiglia.

Non devi preparare tutto da solo: già nella consulenza ti diciamo cosa serve davvero e cosa invece puoi lasciare a casa.

Consolidamento debiti o rimodulazione: differenze

Quando cerchi come ridurre le rate, la prima proposta che trovi online è quasi sempre il consolidamento debiti. Sono due cose diverse.

Il consolidamento può avere senso per chi ha un buon profilo creditizio e un tasso più conveniente di quelli attuali. Ma per chi ha già ritardi o segnalazioni è spesso una porta chiusa, e chiedere un nuovo prestito per pagare i vecchi può peggiorare la situazione. La rimodulazione parte invece da quello che c'è: i tuoi contratti e i tuoi creditori.

Sospensione delle rate e mutuo

Per i prestiti personali la sospensione si ottiene solo con un accordo con il creditore. Per i mutui sulla prima casa esiste anche uno strumento di legge, il Fondo di solidarietà, che in presenza di determinati requisiti consente di sospendere le rate per un periodo. Le condizioni di accesso cambiano nel tempo: le verifichiamo con te al momento della richiesta.

Quando la rimodulazione non basta

Se i debiti sono troppi rispetto al reddito, anche una rata più bassa può non essere sostenibile. In questi casi valutiamo il saldo e stralcio per i debiti già in sofferenza oppure le procedure di sovraindebitamento ex Legge 3/2012, oggi disciplinate dal Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), che permettono, quando ci sono i requisiti, di ristrutturare i debiti sotto il controllo del giudice.

Quanto costa la rimodulazione delle rate

Non pubblichiamo un prezzo fisso perché ogni posizione è diversa: conta il numero di creditori, il tipo di contratti e quanto lavoro serve per documentare la richiesta. Si parte sempre da una consulenza con un nostro professionista. Dopo la consulenza ricevi un preventivo scritto e decidi tu se procedere. Avrai un consulente dedicato che puoi contattare direttamente, e ti aggiorniamo a ogni passaggio della pratica. Gestiamo posizioni debitorie da 13 anni, in presenza a Torino e online in tutta Italia.