Perizia econometrica su mutui e finanziamenti: verifica usura, TAEG e costi non dovuti

A cosa serve la perizia econometrica

Un contratto di mutuo o di finanziamento contiene molti numeri: tasso nominale, TAEG o ISC, interessi di mora, commissioni, spese, polizze. La perizia econometrica li ricalcola tutti, ricostruisce il costo effettivo del credito e lo confronta con quanto scritto in contratto e con i limiti di legge. Serve in tre situazioni:

• quando vuoi sapere se hai pagato più del dovuto e puoi chiedere una restituzione;
• quando devi trattare un debito con la banca o con chi ha comprato il credito: ogni irregolarità è un argomento;
• quando c'è un decreto ingiuntivo o un pignoramento e bisogna valutare se ci sono motivi per contestare le somme richieste.

Cosa si può contestare oggi, e cosa no

Negli ultimi anni le Sezioni Unite della Cassazione hanno chiarito molti punti. Preferiamo dirtelo subito, perché una perizia costruita su argomenti superati ti fa solo perdere tempo e soldi.

Usura nel mutuo e nei finanziamenti

La legge sull'usura (L. 108/1996) fissa ogni trimestre una soglia per ogni categoria di finanziamento. Se il tasso pattuito, calcolato con le commissioni e le spese collegate al credito, supera la soglia del trimestre in cui il contratto è stato firmato, gli interessi non sono dovuti.

Due chiarimenti delle Sezioni Unite contano molto. Con la sentenza n. 19597 del 2020 la Cassazione ha stabilito che anche gli interessi di mora sono soggetti alla verifica di usura: se la mora pattuita supera la soglia, non è dovuta la mora, ma restano dovuti gli interessi corrispettivi. Con la sentenza n. 24675 del 2017 ha invece escluso l'usura sopravvenuta: se il tasso era regolare quando hai firmato, non diventa usurario perché negli anni successivi le soglie sono scese.

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Non significa che il mutuo sia sempre in regola. Significa che la verifica va fatta su altri piani: usura, mora, TAEG, costi e polizze, clausole sui tassi variabili, condizioni applicate diverse da quelle pattuite.

TAEG, ISC e oneri non dovuti

Nei contratti di credito ai consumatori, come prestiti personali, finalizzati e cessioni del quinto, il TAEG deve comprendere tutti i costi che il cliente deve sostenere per ottenere il credito, comprese le polizze obbligatorie. Se manca o le clausole sul costo sono nulle, l'art. 125-bis del Testo unico bancario prevede la sostituzione con un tasso legato ai BOT. Nei mutui l'indicatore si chiamava ISC fino al 2016, e la giurisprudenza più recente gli attribuisce effetti più limitati: lo verifichiamo, ma non te lo presentiamo come una certezza.

Si controllano poi le voci che spesso fanno la differenza: commissioni e spese non previste o non trasparenti, polizze vendute come obbligatorie, interessi applicati diversi da quelli pattuiti, clausole che rinviano agli usi o prevedono condizioni più sfavorevoli di quelle pubblicizzate, che l'art. 117 del Testo unico bancario considera nulle. Per le carte con rimborso rateale c'è una pagina dedicata alla carta revolving.

La perizia nelle pratiche di saldo e stralcio

In ogni pratica di saldo e stralcio la perizia econometrica del contratto è compresa. Non la facciamo per riempire un fascicolo: un tasso di mora oltre la soglia, un TAEG sbagliato o una polizza da restituire riducono la somma richiesta e spostano la trattativa a tuo favore. Lo stesso vale quando la banca ha già ottenuto un decreto ingiuntivo o ha avviato un pignoramento immobiliare: la perizia è la base tecnica su cui gli avvocati convenzionati con lo studio valutano un'eventuale opposizione.

Quali documenti servono

• il contratto di mutuo o di finanziamento, con eventuali allegati e documento di sintesi;
• il piano di ammortamento;
• le polizze abbinate, se ci sono;
• gli estratti o le comunicazioni periodiche della banca;
• se il debito è in contenzioso, gli atti ricevuti (diffide, decreto ingiuntivo, precetto).

Se ti mancano dei documenti, la banca è tenuta a fornirli su richiesta. Si parte, come sempre, da una consulenza con un nostro professionista.