Pignoramento del quinto dello stipendio e della pensione: limiti 2026 e come uscirne

Come funziona il pignoramento dello stipendio

Il pignoramento dello stipendio è un pignoramento presso terzi: il creditore notifica l'atto a te e al tuo datore di lavoro, che da quel momento deve trattenere una parte della retribuzione. Se il creditore è una banca, una finanziaria o una società di recupero crediti serve un titolo esecutivo, come un decreto ingiuntivo, e la quota viene assegnata dal giudice. Se il creditore è l'Agenzia delle Entrate Riscossione, l'Agenzia procede direttamente, senza passare dal tribunale, e ordina al datore di lavoro di versarle la somma.

In entrambi i casi la legge fissa dei limiti precisi. Un pignoramento che li supera è inefficace per la parte in eccesso, e il giudice lo rileva anche d'ufficio.

Quanto possono pignorare: i limiti dell'art. 545 c.p.c.

Pignoramento del conto corrente: cosa resta disponibile

Quando viene pignorato il conto, la banca blocca le somme presenti fino all'importo indicato nell'atto. Se sul conto arrivano lo stipendio o la pensione, però, la legge distingue due momenti. Le somme già accreditate prima del pignoramento restano libere fino al triplo dell'assegno sociale, cioè 1.638,72 euro nel 2026: si può pignorare solo quello che supera questa cifra. Gli accrediti che arrivano dopo seguono invece i limiti dello stipendio e della pensione, quindi un quinto, o la parte di pensione oltre 1.092,48 euro.

Nella pratica la banca non sempre distingue con precisione l'origine delle somme, e capita che venga bloccato più del dovuto. Per questo conviene far verificare subito gli estratti conto: le somme protette vanno lasciate al debitore.

Pignoramento dell'Agenzia delle Entrate Riscossione: i limiti a scaglioni

Per i debiti a ruolo, cioè le cartelle esattoriali, l'art. 72-ter del DPR 602/1973 prevede limiti più bassi per gli stipendi minori:

Con uno stipendio di 1.800 euro, quindi, l'Agenzia può trattenere al massimo 180 euro al mese, contro i 360 euro di un creditore ordinario. Se lo stipendio viene accreditato sul conto, il pignoramento del conto da parte dell'Agenzia non si estende all'ultimo stipendio accreditato.

Più pignoramenti e cessione del quinto: come si sommano

Se due creditori dello stesso tipo pignorano lo stipendio, di regola non ti tolgono due quinti: concorrono sulla stessa quota, oppure il secondo aspetta che il primo sia soddisfatto. Se i crediti sono di natura diversa, ad esempio un assegno di mantenimento e un prestito, le trattenute possono sommarsi, ma non oltre la metà dello stipendio.

Anche la cessione del quinto conta. Non è un pignoramento, è un contratto che hai firmato tu, ma la legge non consente che cessione e pignoramento insieme superino la metà della retribuzione netta. I calcoli dipendono dall'ordine in cui sono arrivati: è uno dei controlli che facciamo sulla busta paga, perché gli errori non sono rari.

Cosa fare appena ricevi l'atto di pignoramento

Non ignorarlo. Leggi chi è il creditore, per quale somma procede e, se è un pignoramento del giudice, la data dell'udienza: è lì che il giudice assegna la quota al creditore, ed è prima di quella data che conviene muoversi. Poi raccogli le ultime buste paga o il cedolino della pensione e gli estratti del conto. Con questi documenti verifichiamo se la quota trattenuta rispetta i limiti, se il debito è corretto, se c'è una parte prescritta o non dovuta, e quali strade sono ancora aperte. Alcuni rimedi davanti al giudice hanno termini brevi e sono seguiti dai nostri avvocati convenzionati, specializzati in pignoramenti e a tariffe calmierate grazie alla convenzione con lo studio.

Come uscire dal pignoramento dello stipendio

Il pignoramento dura finché il debito, con interessi e spese, non è pagato: con un quinto di uno stipendio medio possono servire anni. Per questo conviene cercare una soluzione, invece di subirlo.

Accordo o saldo e stralcio con il creditore

Banche, finanziarie e società di recupero spesso preferiscono chiudere la posizione con una somma certa. Con un saldo e stralcio il creditore accetta un importo ridotto, anche a rate, e rinuncia al pignoramento. Quando il credito è stato ceduto a una società di recupero lo spazio di trattativa è spesso più ampio: ne parliamo nella pagina sul saldo e stralcio con le società di recupero crediti.

Conversione del pignoramento

Con la conversione (art. 495 c.p.c.) chiedi al giudice di sostituire i beni pignorati con una somma pari al debito, agli interessi e alle spese, versando subito almeno un sesto e il resto a rate. Si chiede prima che il giudice abbia assegnato le somme e si può chiedere una sola volta.

Con l'Agenzia delle Entrate Riscossione

Per le cartelle non si tratta uno sconto: si verifica la prescrizione e si valuta la rateizzazione, che, una volta concessa e rispettata, ferma nuove azioni esecutive per quei debiti.

Le procedure di sovraindebitamento

Se i debiti sono troppi rispetto al reddito, le procedure di sovraindebitamento ex Legge 3/2012, che dal 15 luglio 2022 sono nel Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), permettono di proporre un pagamento sostenibile di tutti i debiti. Durante la procedura il giudice può bloccare le azioni esecutive, e nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il piano può ridurre anche i debiti con cessione del quinto (art. 67 del Codice). Non tutti i debiti si cancellano, ma per molte persone è il modo di tornare ad avere uno stipendio intero.